acheter une maison avec un credit en cours
Bonjour nous avons acheté une maison en VEFA en juin 2010, financée par un prêt accordé en septembre 2010. Dans l'acte notarié, la date d'ouverture du chantier est au 30 juillet 2010 et la maison nous a été livrée en juin 2012. Nous avons commencé le remboursement de nos échéances en juillet 2012, date à partir de laquelle nous commençons à avoir des intérêts
⏱L'essentiel en quelques mots Vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale et vous souhaitez obtenir un nouveau prêt immobilier. Vous voulez vendre votre bien pour changer de résidence principale ; investir dans l’immobilier et générer des revenus locatifs ; conserver votre résidence principale et acheter une résidence secondaire. Quel que soit le type du projet que vous avez en tête, votre banque sera attentive à votre profil emprunteur et à votre capacité de financement de ce second crédit. Plusieurs options s’offrent à vous pour vous aider à accéder à la propriété à nouveau le prêt relais ; la garantie hypothécaire ; le regroupement de crédit ; l’accompagnement d’un courtier. Pour mener à bien votre projet, vous devrez être attentif à l’étude de votre capacité d’emprunt à la limite de taux d’endettement autorisée, ainsi qu’au reste à vivre. Comment obtenir un prêt immobilier avec un crédit en cours ? Sommaire Peut-on emprunter avec un crédit immobilier en cours ? Propriétaire Comment procéder pour la demande de mon deuxième prêt immobilier ? Que faire si mon dossier ne passe pas auprès des banques ? Envisagez l’investissement locatif si vos revenus vous le permettent Peut-on emprunter avec un crédit immobilier en cours ? Il est possible de souscrire un second crédit immobilier lorsque l’on a déjà un crédit. Pour cela, plusieurs critères qui pourraient avoir un impact sur votre demande de prêt immobilier seront attentivement étudiés. Les points de vigilance état des lieux du patrimoine ; attention particulière sur la capacité d’emprunt ; étude de faisabilité du projet ; choix du montage financier personnalisé au profil de l’emprunteur. Je souhaite changer de résidence principale Il n’est pas obligatoire de vendre votre résidence principale pour en acquérir une nouvelle. Il est possible d’acheter un nouveau bien et de revendre ensuite votre première acquisition. Dans ce cas de figure, le prêt relais peut être intéressant. Un prêt relais vous permet d’emprunter un montant égal à une partie du bien que vous voulez vendre, entre 70 et 80%, dans le but de financer la nouvelle acquisition. Son remboursement s’effectue grâce à la vente du bien. Un prêt relais a une durée de limitée de 2 ans, pendant laquelle votre banque facturera des intérêts intercalaires. C’est une solution à court terme qui se révèle toutefois plus coûteuse qu’un crédit classique. Je souhaite investir dans l'immobilier Si vous souhaitez contracter un nouvel emprunt immobilier pour générer des revenus locatifs, une étude complète de la faisabilité de votre projet sera menée par votre établissement bancaire. En effet, votre budget et taux d’endettement déterminent votre capacité d’emprunt. Le taux d’endettement est la part des revenus nets mensuels que l’emprunteur peut allouer au remboursement de son prêt. Autrement dit, pour calculer votre taux d’endettement il faut soustraire à vos revenus mensuels la somme de toutes vos charges fixes mensuelles. Ce restant » caractérise votre capacité d’emprunt. Dans le cadre d’un investissement locatif, vous pouvez bénéficier d’un calcul du taux d’endettement différentiel qui considère le projet immobilier dans sa globalité. Les futurs revenus locatifs peuvent être intégrés dans le calcul du taux, augmentant ainsi votre capacité d’emprunt. Je souhaite acheter une résidence secondaire À l’inverse d’un achat destiné à la location, l’acquisition d’une résidence secondaire n’est pas un projet fructueux pour vous ou votre banque. Sans dégager de revenus locatifs susceptibles de financer une partie de votre emprunt, vous devrez être en mesure de supporter votre premier emprunt en plus des dépenses associées à cette résidence charges fixes, taxes, entretien, etc. Privilégiez les investissements immobiliers dans des régions qui présentent un réel potentiel pour de la location occasionnelle et où l’attractivité immobilière est forte, gage de revente rapide. Le choix de l’emplacement est à considérer, les conditions de prêt accordées pourraient être plus avantageuses si votre résidence secondaire est située dans un lieu de notre expertise au meilleur taux ! à partir de 1,15% sur 15 ans1 Comparateur prêt immobilier Propriétaire Comment procéder pour la demande de mon deuxième prêt immobilier ? Le meilleur moyen pour faire une demande pour un second emprunt immobilier est soit de vous rapprocher de votre banque soit de faire appel à un courtier. Calculer votre capacité d'emprunt La capacité d’emprunt est le montant maximum qu’une personne peut emprunter en fonction de ses revenus et de ses charges, sur une période donnée, mais pas uniquement. Elle est également conditionnée par le montant de l’apport ; la durée du prêt ; le taux du crédit ; le type de bien à acheter ; le montant des frais de notaire ; le profil d’emprunteur ; le taux d’endettement. Pour la calculer, il faut appliquer la formule suivant Taux d’endettement = montant du prêt et des charges fixes x 100/revenus nets. Les banques n’accordent pas d’emprunt si le taux d’endettement dépasse 33% ou si le reste à vivre est insuffisant. Le reste à vivre correspond à la somme qui subsiste une fois que la mensualité d’emprunt et les charges fixes sont payées. Le reste à vivre est le minimum nécessaire pour supporter les dépenses du quotidien telles que la nourriture, l’habillement, les transports, les loisirs, etc. Faire appel à un courtier pour la faisabilité de votre projet Vous faire accompagner et conseiller par un courtier, c’est mettre toutes les chances de votre côté. Son expertise est alors à votre service pour trouver les meilleurs taux d’emprunt ; réaliser l’épineux montage administratif ; négocier pour vous auprès des banques ; mettre en valeur votre profil et projet. La garantie hypothécaire Une aide au financement de votre nouveau projet Il est possible d’utiliser la résidence principale comme garantie hypothécaire pour l’obtention d’un second emprunt immobilier. La valeur du bien est alors estimée par un expert immobilier. Cette estimation permettra de déterminer la quotité hypothécaire concédée pour le prochain emprunt. Certaines banques peuvent accorder 80% de la valeur du bien immobilier. Par exemple une quotité hypothécaire de 60% pour un bien immobilier déjà acquis d’une valeur de 300 000 € signifie que l’emprunteur pourra obtenir la somme de 180 000 € afin de réaliser une nouvelle acquisition. Que faire si mon dossier ne passe pas auprès des banques ? Plusieurs options s’offrent à vous si votre demande d’emprunt n’est pas acceptée par votre établissement bancaire. Vendre son premier bien Vous pouvez vendre votre premier bien afin de solder votre emprunt et en fonction du restant dû, réinjecter la plus-value quand il y en a une dans votre apport. Une fois délesté des remboursements de votre premier crédit, vous pourrez repartir sur une nouvelle acquisition. Revoir son nouveau projet à la baisse Si votre demande de crédit n’est pas retenue, cela veut dire que la banque estime que votre taux d’endettement est trop important et/ou que le reste à vivre est insuffisant au regard de la typologie de votre foyer. N’hésitez pas à demander à votre conseiller bancaire quel montant vous seriez susceptible d’espérer. Avec cette somme, vous saurez quels biens sont à votre portée et vous pourrez vous lancer dans l’acquisition d’une deuxième résidence. Le regroupement de crédits une alternative pour baisser son taux d’endettement Regrouper les crédits en un seul grâce au rachat de crédits permet de faire diminuer le montant global des mensualités de tous les emprunts. Un regroupement de crédits peut permettre de faire diminuer le taux d’endettement ; conserver un reste à vivre suffisant ; envisager de nouveaux projets ; Les banques étudient avec beaucoup d’attention toutes les demandes de regroupement de prêts, il est préférable d’entamer cette démarche avec l’accompagnement d’un courtier. Envisagez l’investissement locatif si vos revenus vous le permettent Se lancer dans l’investissement locatif peut s’effectuer dès votre premier achat immobilier ou bien alors que vous êtes déjà propriétaire. Cela peut se révéler être une opération fructueuse si votre situation financière vous le permet et si votre projet est scrupuleusement réfléchi. 💡dans le cadre d’un investissement locatif, l’établissement bancaire peut prendre en compte une partie des revenus locatifs dans vos revenus. Augmentant ainsi votre capacité d’emprunt. Voici les différentes étapes pour monter un dossier en vue de réaliser un investissement locatif Soignez vos comptes avant votre demande une bonne gestion de vos comptes en banque, le respect de vos échéances, l’absence de découvert et de retard de paiement rassurent les banques. Préparez votre dossier avec attention un dossier complet et ordonné montrera votre organisation et votre sérieux. Réalisez votre plan de financement l’étude de vos ressources et des coûts liés à votre projet vous permettra de définir avec votre conseiller bancaire les modalités de remboursement du crédit. Faites appel à un spécialiste un courtier professionnel vous conseillera tout au long de votre projet. Un courtier vérifie la complétude de votre demande et négocie pour vous le meilleur taux. 📌Souscription d’un second prêt immobilier les points importants à retenir opter pour un prêt relais et vendre ensuite votre première acquisition ; vendre votre résidence principale et disposer d’une épargne ; réaliser un investissement locatif en hypothéquant votre premier bien ; réunir vos emprunts grâce au regroupement de crédits ; ne pas dépasser un taux d’endettement de 33% ; faire appel à un courtier pour vous accompagner dans votre projet. Profitez de notre expertise au meilleur taux ! à partir de 1,15% sur 15 ans1 Lapremière, celle de l’écrasante majorité des musulmans (si on ne peut dire: consensus!) est que le crédit à intérêt -que ce soit pour acheter un logement ou autre- est interdit (haraam). Le second avis est que celui-ci estLe prêt relais est un crédit transitoire à court terme qui permet à un propriétaire d'acquérir un nouveau bien immobilier avant de finaliser la vente d'un autre bien. Cette vente remboursera tout ou partie du crédit relais, qui est souvent utilisé pour changer de résidence principale. Empruntis vous aide avec son outil de simulation du prêt relais. Qu'est-ce qu'un prêt relais ? Faire s'accorder vente et acquisition d'un bien immobilier n'est pas chose aisée. Il existe pourtant une solution le prêt relais. Ce dernier va financer la nouvelle acquisition et donc assurer le lien entre les opérations de vente et d'achat. Comment ça marche ? 1ère étape vous avez eu coup de cœur pour un bien immobilier. Cependant, vous ne parvenez pas à vendre votre logement actuel. 2ème étape grâce au crédit relais, vous bénéficiez d'une avance afin de financer votre nouvelle acquisition. 3ème étape le montant de cette avance est calculé en fonction de la valeur du bien que vous occupez actuellement. Le remboursement du crédit peut être en partie réalisé grâce au produit de la vente de votre logement. Les types de prêts relais On distingue deux formes de crédit relais le prêt relais sec ce type de prêt relais concerne les transactions où le prix d'achat du nouveau logement est inférieur au prix de vente de l'ancien bien. Ce produit est peu proposé par les banques car trop onéreux pour celles-ci. le prêt relais jumelé avec un autre prêt. Il prend en compte les transactions où le prix d'achat est supérieur au prix de vente. Ce produit est plus répandu que le crédit-relais sec. Une fois la vente effectuée, la somme dégagée permettra en partie de rembourser par anticipation une partie du prêt contracté pour le nouveau bien acheté et ce, sans pénalités de remboursement anticipé. Exemple d'un prêt relais sec Prix de vente de votre ancien logement dont le crédit est remboursé en totalité 160 000 € Prix d'achat du nouveau bien, frais de notaire compris 108 850 € Montant du crédit relais sec sur 12 mois au taux de 4 % hors assurance 112 000 € Mensualité 362,83 € La vente de l'ancien bien permet de couvrir l'achat du nouveau bien, et même d'éventuels travaux. Exemple d'un prêt relais adossé Vous disposez actuellement d'un appartement d'une valeur de 150 000 €. Vous souhaitez acquérir une maison d'un montant de 250 000 € Prêt relais d'un montant de 60 % de votre appartement actuel 90 000 € Prêt immobilier complémentaire 160 000 € Excédent après la vente permettant de rembourser par anticipation une partie du prêt immobilier 60 000 € Différences entre prêt relais sec et prêt relais jumelé avec un autre prêt Le prêt relais sec Le prêt relais jumelé avec un autre prêt Lorsque le prix d'achat du nouveau logement est inférieur au prix de vente de l'ancien bien. Lorsque le prix d'achat du nouveau logement est supérieur au prix de vente de l'ancien bien. Peu proposé par les banques car trop onéreux. Plus répandu que le crédit-relais sec La somme dégagée permet de rembourser par anticipation une partie du prêt immobilier contracté pour le nouveau bien sans pénalités de remboursement anticipé. ❕Attention Les mensualités de votre prêt relais ainsi que celle du prêt immobilier adossé ne font qu'une afin de vous faciliter le remboursement du prêt. Comment fonctionne le prêt relais ? Le fonctionnement d'un prêt relais est différent selon qu'il s'agisse d'un prêt relais sec ou adossé. Nous vous expliquons ces deux types de crédit relais à travers les schémas ci-dessous. Pour le prêt relais adossé à un prêt immobilier, le principe est le même mais il prend en compte également le remboursement du prêt immobilier. Comment est calculé le montant du prêt relais ? Le montant du prêt relais varie entre 60 et 80% du montant de votre bien actuel, en fonction du déroulement de celle-ci. Si, par exemple, vous avez signé un compromis de vente, la banque en tiendra compte et vous accordera un montant plus important. Vous êtes susceptible de dégager une plus-value si la vente de votre bien se révèle supérieure au montant du prêt relais. Avec cet excédent », vous pouvez par exemple financer des travaux, l'injecter dans votre prêt immobilier si vous en avez souscrit un ou bien l'épargner. Quel est le taux d'intérêt ? Concernant le taux de crédit immobilier, il dépend de l'établissement prêteur et des taux directeurs du moment, mais il est en général plus élevé que pour un prêt immobilier classique. Comment rembourser son prêt relais ? La durée de remboursement du prêt varie, elle, entre 12 et 24 mois. Cette durée correspond au délai auquel vous devez vendre votre bien. À l'issue des 24 mois, le prêt relais doit être remboursé. Comme pour un prêt immobilier classique, le prêt relais inclut une part de capital, une autre d'intérêts, et éventuellement une assurance de prêt immobilier. Deux possibilités se présentent à vous soit vous remboursez le capital et les intérêts, en une seule fois, lors de la vente de votre bien. On parle de franchise totale. Seules les primes d'assurance sont payées mensuellement ; soit vous remboursez les intérêts et, le cas échéant, les primes d'assurance tous les mois. Le capital est, lui, remboursé à la fin du prêt. On parle alors de franchise partielle. Dans les 2 cas, la vente de votre bien doit rembourser la totalité du prêt relais. ❕Attention La franchise totale est plus coûteuse que la franchise partielle. Les intérêts non payés se cumulent en effet au fil des mois, génèrent eux-mêmes des intérêts, et viennent s'ajoutent au capital emprunté. Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit relais ? Les avantages Les avantages d'un prêt relais diffèrent selon qu'il s'agisse d'un crédit relais sec ou adossé à un prêt immobilier. Dans le cas d'un crédit relais adossé, l'avantage est que la banque vous avance la somme afin d'acheter votre nouveau bien sans même attendre la vente de votre ancien bien immobilier. Ce type de crédit relais vous donne du temps pour conclure la transaction. Dans le cas d'un prêt relais sec, l'avantage est que votre prêt relais est peu coûteux et ne vous fera rembourser que de petites mensualités pendant un temps limité. Les inconvénients Le principal inconvénient du prêt relais adossé est son coût important. En effet, vos mensualités peuvent s'avérer assez lourdes dans l'attente de la vente de votre ancien logement. Concernant le prêt relais sec, les conditions d'octroi auprès des banques sont très difficiles car c'est un prêt peu rentable pour elles. Enfin, le dernier inconvénient d'un crédit relais est qu'il est dépendant de la vente de votre bien. Si vous rencontrez des difficultés à vendre votre bien, vous devrez payer les intérêts du prêt relais ainsi que ceux du prêt immobilier plus longtemps, ce qui a une incidence sur le montant de vos mensualités. 👍Avantages Somme avancée pour acheter un nouveau bien dans l'attente de la vente de l'ancien Mensualités peu élevées dans le cas d'un prêt relais sec 👎Inconvénients Coût important d'un prêt relais adossé Conditions d'octroi difficiles dans le cas d'un crédit relais sec Intérêts élevés dans le cas où la vente prend du retard Simulation de prêt relais Quels sont les critères nécessaires pour faire une simulation ? Il s'agit tout simplement de calculer votre futur prêt relais. Notre outil de simulation prêt relais est rapide, anonyme et gratuit, vous avez juste à indiquer quelques informations le type de bien neuf, ancien ; le montant du bien à acheter ; le montant du bien à vendre ; votre capital restant dû ; votre apport personnel ; la durée et le taux d'intérêt souhaités pour le crédit relais et prêt à long terme. Les résultats s'affichent instantanément avec votre plan de financement et votre échéancier, comme vous les visualiseriez pour un prêt immobilier classique avec la simulation tableau d'amortissement. Quel que soit votre type de financement, nous vous conseillerons toujours de réaliser une simulation de crédit immobilier complète, par exemple via notre calculatrice crédit immobilier. Exemple de simulation de prêt relais Un couple souhaite vendre son appartement estimé à 100 000 euros afin d'acheter une maison plus spacieuse d'une valeur de 200 000 euros. Ils disposent par ailleurs d'un apport de 20 000 euros. La valeur du nouveau bien est supérieure à celle du bien en vente, il faut donc réaliser un prêt relais adossé à un prêt immobilier. D'après l'outil de simulation, le plan de financement de l'achat du bien se présente ainsi Montant Taux Durée Apport 20 000€ Prêt relais 70 000€ 1,10% 24 mois Prêt long terme 125 000€ 1,10% 20 ans 240 mois Votre échéancier de remboursement est alors le suivant 24 mois 216 mois Coût total Prêt relais 64,17€ 0€ 1 540€ Prêt long terme 580,46€ 580,46€ 14 310,81€ Total 644,63€ 580,46€ 15 850,81€ Cette simulation est basée sur les taux pratiqués en juin 2021 Avant d'effectuer une demande de prêt relais, voici quelques conseils Bien entendu avant de prendre votre décision, faites votre simulation prêt relais pour bien évaluer vos possibilités en amont ; Pensez à informer régulièrement votre banque de l'évolution de la vente de votre bien. Bénéficiez de notre expertise pour tous vos projets ! Comparateur prêt immobilier
Ladurée d'un prêt immobilier étant fréquemment de 15 ou 20 ans, des événements majeurs sont appelés à se produire pouvant inciter à ajouter un co-emprunteur sur un crédit en cours. Le mariage en fait parti, ce qui pose ensuite la question sur la situation du conjoint vis-à -vis de l'emprunt immobilier précédemment souscrit.L’achat d’une maison nécessite de déposer une demande de prêt auprès de la banque mais aussi d’avoir la capacité financière de rembourser les mensualités sur 15, 20, 25 ou même 30 ans. Avoir des crédits en cours peut représenter un frein mais des solutions existent. Achat de maison est-ce possible avec des crédits ? De nombreux ménages ont des crédits en cours leur ayant permis de financer divers projets de la vie comme par exemple l’achat d’une voiture, le financement d’achats de consommation ou encore des vacances. Simplement, tous ces crédits peuvent peser sur les finances et au moment de faire une demande de prêt immobilier, la banque peut émettre une réticence sur l’accord de financement. Il faut savoir que l’on peut s’endetter en France à hauteur de 33%, au-delà il y a un risque de non-remboursement trop élevé et donc les banques ne s’y engagent pas. Pour pallier à ce problème, il est possible de procéder à un regroupement des crédits en cours comme le propose l’idée étant de faire racheter les différents crédits à la consommation pour réduire le montant des mensualités et permettre d’accueillir le montant d’une mensualité de prêt immobilier ; Il faut bien évidemment opérer cette demande de financement avant de solliciter un crédit à l’habitat et pour des ménages étant déjà propriétaires, celle solution peut aussi leur permettre d’investir dans la pièce avec un logement locatif ou une résidence secondaire.
Sivous voulez acheter une maison ou bien changer sa voiture, et quand vous n’avez pas les moyens de payer cash, il faut souscrire un emprunt. Que vous soyez malade ou en bonne santé la règle est la même : il va falloir montrer à votre banque que vous gagnez chaque mois de quoi payer la mensualité. Mais s’il suffisait de rembourser le crédit Car vous le savez, il faut enMa première hypothèque Vous souhaitez acheter un bien immobilier. Nous vous fournissons le financement adapté. Découvrez comment nous pouvons vous aider à réaliser votre rêve de devenir propriétaire. Anchor calculateur-hypothecaire Calculateur hypothécaire lancez-vous! Le calculateur hypothécaire vous permet de calculer rapidement et facilement à combien pourra se monter le prix de votre futur logement. Vous avez déjà trouvé votre objet de vos rèves? Créez votre offre personnalisée en quelques étapes seulement. Taux d’intérêt personnalisé grâce à l’examen automatique du crédit Comparez les différentes formules d’hypothèque et trouvez celle qui vous convient Donnez suite aux offres lorsque vous êtes prêt Consultez nos experts quand vous le souhaitez Anchor financable-et-supportable Devenir propriétaire en trois étapes Découvrez comment vous pouvez, grâce à une hypothèque du Credit Suisse, réaliser rapidement et simplement votre rêve de logement en propriété. 01 Contactez-nous 02 Demandez-nous conseil 03 Souscrivez une hypothèque Utilisez tout simplement le formulaire de contact sur notre site Web, appelez la hotline Hypothèques ou fixez un rendez-vous avec un expert hypothécaire ou votre conseiller clientèle. Réunissez tous les documents nécessaires pour que nous examinions la faisabilité de votre demande, estimions la valeur du bien et élaborions pour vous une solution de financement individuelle. Une fois que vous aurez signé le contrat de crédit que nous vous avons établi, nous émettrons une promesse de paiement. Vous pourrez ensuite choisir un produit. Convenir d’un entretien de conseil Télécharger la check-list Premier financement PDF Nos experts. Vos avantages Nos experts certifiés offrent une base solide au financement du bien immobilier de vos rêves. Avec expérience et compétence. Plus de 200 experts Pour le financement de votre bien immobilier, vous pouvez faire confiance au savoir-faire des quelque 200 experts certifiés du Credit Suisse. Gratuitement et sans engagement. Sur place à votre service Nos experts hypothécaires régionaux vous aideront à trouver une solution de financement adaptée pour que votre rêve de logement en propriété devienne réalité. Approche de conseil globale Pour que vos rêves se concrétisent, nos experts hypothécaires tiennent compte de tous les aspects de votre financement et, si nécessaire, sollicitent l’aide d’autres experts financiers de la banque. Nous vous conseillons avec plaisir. Votre financement est entre de bonnes mains nos experts hypothécaires dans les régions vous montrent comment profiter des opportunités et limiter les risques. * Les appels téléphoniques peuvent être enregistrés à des fins de sécurité et de formation. Appels au tarif unifié Swisscom. Les tarifs de téléphonie mobile et pour les appels à l’étranger ainsi que les frais auprès d’autres opérateurs/fournisseurs peuvent varier. La check-list pour mon premier financement Utilisez la check-list pour vérifier si vous avez réuni tous les documents requis. Ceux-ci nous permettrons d’examiner la faisabilité de votre demande, d’évaluer le bien et d’élaborer une solution de financement personnalisée. Nos offres de financement pour vous Une planification sûre Nos hypothèques à taux fixe, l’Hypothèque fix et l’Hypothèque fix à effets différés, offrent une sécurité maximale à un taux fixe garanti sur une durée donnée. L’Hypothèque fix à effets différés garantit votre taux d’intérêt futur. Des solutions flexibles Si vous attachez de l’importance à la flexibilité, choisissez l’Hypothèque flex roll-over et définissez les tranches de durée sans modification possible des taux d’intérêt. Ou optez pour une flexibilité totale avec l’Hypothèque à taux variable. Idéal pour votre projet de construction Vous souhaitez construire et avez besoin d’un financement. Notre crédit de construction vous donne une marge de manœuvre pendant la phase de construction pour payer vos factures courantes. Lorsque tout est prêt, nous transformons votre crédit de construction en hypothèque. Hypothèque fix à effets différés Hypothèque fix Hypothèque SARON Hypothèque SARON rollover Hypothèque à taux variable Crédit de construction Vers le guide sur le logement en proprié Les articles de notre guide offrent de nombreux autres renseignements importants concernant le financement de votre bien immobilier. Informez-vous dès maintenant!
L’achat d’une maison nécessite de solliciter un prêt immobilier et de faire place nette dans ses finances, lorsqu’un candidat au crédit immobilier dispose déjà de crédit en cours, il est important de faire un point sur sa capacité à emprunter. Estimer sa capacité à emprunter La première étape affranchir avant de pouvoir obtenir un prêt immobilier pour acheter une maison et de définir la capacité à emprunter du demandeur. Cela revient tout simplement à définir le montant maximal qu’il peut obtenir auprès des banques compte tenu de sa situation financière et notamment de ses crédits en cours. Le conseiller financier va donc s’atteler à calculer la capacité à emprunter en tenant compte des revenus de l’emprunteur, de ses charges, ce qui va permettre de définir le taux d’endettement et le reste pour vivre. Ce sont des données essentielles dans le cadre d’une estimation de prêt immobilier, cela va permettre d’informer l’emprunteur de la possibilité d’obtenir son crédit immobilier mais aussi de la possibilité de pouvoir acheter la maison. Réduire ses mensualités avec le prêt immobilier Simplement, de nombreux candidats disposent déjà de crédit en cours de remboursement, il s’agit pour la plupart de prêts à la consommation ayant permis de financer des projets de vie comme par exemple l’achat d’une voiture, un voyage ou encore l’achat de mobilier. Tous ces emprunts vont peser sur les finances du foyer et si la capacité d’emprunt estime que l’emprunteur ne pourra pas solliciter le prêt immobilier, il peut être intéressant de procéder à un regroupement de crédits avant de solliciter le prêt à l’habitat. Cela permet de réajuster les conditions de remboursement et de maximiser les chances d’obtenir son prêt immobilier.
Pourvous accorder un crédit immobilier, la banque peut exiger une garantie lui permettant de se protéger contre le risque de non remboursement du crédit Quels biens pouvez-vous envisager d'acheter ? Difficile d'évaluer clairement le montant que l'on peut investir dans son projet immobilier. Pour vous aider dans vos démarches, vous propose de réaliser une simulation de votre capacité d'emprunt immobilier. Comment calculer ma capacité d'emprunt ? Pour établir votre capacité financière, vous devez renseigner certaines informations. Simple et rapide, la saisie des champs demandés ne vous prendra pas plus de 3 minutes. Cette simulation tient compte de vos revenus ; ceux de votre co-emprunteur ; vos autres revenus mensuels primes, pensions, loyers perçus ... ; vos charges toutes les mensualités de crédits, les autres charges mensuelles... ; le montant de vos revenus et de vos charges ; le montant de votre loyer ; le type de logement qui vous intéresse neuf ou ancien ; le montant de votre apport personne, si vous en disposez d'un ; la durée envisagée de votre crédit ; le taux d'intérêt. Selon la durée d'emprunt indiquée, le taux immobilier hors assurance s'affiche automatiquement ; le niveau de vos futures mensualités. Une fois que vous avez rempli les différents champs indiqués, le résultat s'affiche instantanément, avec indication de votre capacité d'achat, du montant empruntable et des frais de notaire. Les montants indiqués par notre simulateur Calcul capacité d'emprunt sont indicatifs. Il ne s'agit en aucun cas d'une proposition de prêt immobilier. Si vous êtes en recherche active de financement, nous vous invitons à utiliser notre comparateur immobilier. Vous recevrez instantanément une réponse de principe quant à votre demande de financement, puis serez contacté sous 48h par l'un de nos Pour effectuer un premier calcul de votre capacité d'emprunt vous-même, sans passer par notre simulateur, la formule est la suivante Capacité d'emprunt totale = Revenus - charges x 33 / 100 x durée en moisCombien je peux emprunter pour mon crédit immobilier ? La capacité d'emprunt désigne la somme que vous pouvez emprunter afin de financer votre bien immobilier. En associant votre capacité d'emprunt à votre apport personnel et à d'éventuels financements aidés PTZ, PAS, vous pouvez déterminer votre capacité d'achat. Il s'agit du montant global que vous pouvez investir dans votre projet Capacité d'achat = capacité d'emprunt + apport personnel + prêts aidés – frais de notaire Prenons un exemple. Vous avez déniché la maison de vos rêves – un bien neuf – d'une valeur de 200 000 €, mais vous ne savez pas si vous avez les moyens de vous l'offrir.. Si vous empruntez sur 20 ans et que le taux immobilier s'élève à 1,10 %, voici l'éventuelle enveloppe budgétaire que vous pourriez obtenir Enveloppe budgétaire Somme correspondante en euros Revenus globaux du foyer 4500 euros Charges 500 € Capacité d'emprunt 212 116 € + Apport personnel 35 000 € - Futurs frais de notaire 6 164 € Capacité d'achat 240 952 € Cette simulation est réalisée à l'aide de notre outil de simulation de capacité d'emprunt. Les chiffres indiqués sont à titre indicatifs et susceptibles d'évoluer dans le temps selon votre projet. Le taux d'endettement un calcul à ne pas négliger Le taux d'endettement désigne la part occupée par vos charges dans votre budget. Pour effectuer le calcul de votre taux d'endettement, vous devez utiliser la formule suivante Taux d'endettement = Charges / revenus fixes nets du foyer x 100 Lorsque vous effectuez une demande de prêt immobilier, c'est la banque qui va effectuer le calcul de votre taux d'endettement, en même temps que celui de votre capacité d'emprunt, afin de vérifier qu'il soit inférieur au seuil maximal de 33 %. Le calcul de votre taux d'endettement est un élément essentiel pour la banque qui cherche à vérifier votre solvabilité. Désormais, les banques sont plus strictes sur le respect du seuil de 33 % d'endettement et n'accordent pas ou très rarement un léger dépassement. Plusieurs solutions s'offrent à vous pour faire baisser votre taux d'endettement Une augmentation de vos revenus avec des charges constantes. Par exemple en changeant d'emploi, ou de statut. Une réduction de vos charges. Par exemple, en réalisant des économies sur vos factures d'eau, électricité, téléphonie,etc. Vous pouvez également solder un crédit en cours grâce à une épargne régulière, ou renégocier votre crédit immobilier pour profiter d'une baisse des taux d'intérêts. Un rachat de vos crédits en cours. Lorsque vous avez plusieurs crédits en cours, le rachat de crédits vous permet de regrouper vos prêts en un seul, et donc de rembourser une seule mensualité plus basse que vos intérêts groupés. Vos charges sont ainsi diminuées et votre taux d'endettement plus bas. Autre élément pris en compte par la banque pour votre taux d'endettement votre reste à vivre. Il s'agit du budget que vous possédez après le paiement de vos charges, et qui vous permet de couvrir vos dépenses courantes alimentation, transports.... Plus votre reste à vivre est important, plus vous aurez matière à rassurer votre banque sur votre solvabilité, dans la limite de 33 % d'endettement. Le bon conseil d'Empruntis Pour effectuer rapidement et avec précision le calcul de votre taux d'endettement, vous pouvez utiliser notre outil de calcul de taux d'endettement. Il vous permettra de calculer le rapport entre vos charges et vos revenus dans le but de vérifier la faisabilité de votre projet immobilier. Sachez que les charges prises en comptes dans le calcul du taux d'endettement sont vos crédits en cours, une éventuelle pension alimentaire, ainsi que toutes vos charges récurrentes loyer, eau, électricité, .... A quel moment dois-je calculer ma capacité d'emprunt ? On l'a compris plus haut, le calcul de capacité d'emprunt est une étape importante dans votre projet immobilier, au même titre que le sera par la suite le calcul de vos frais de notaire ou encore la simulation de votre tableau d'amortissement. Ce constat établi, vous avez deux possibilités soit vous faites vous-même une simulation avec notre outil de calcul, soit vous attendez votre entretien avec votre banque ou votre courtier. Si vous optez pour la 2e possibilité, votre courtier établit votre capacité d'emprunt réelle afin de déterminer quel montant vous pouvez emprunter. Néanmoins, nous vous conseillons d'anticiper cette simulation à l'aide de notre outil de calcul capacité d'emprunt. Cela vous permet d'avoir d'une première idée de l'enveloppe financière que vous pourriez obtenir. Vous abordez ainsi votre entretien avec votre courtier de manière plus sereine et disposer d'arguments pour négocier. En somme, vous n'avez rien à perdre. Notre simulateur est gratuit, son utilisation rapide, le résultat instantané, et vous disposerez d'un atout supplémentaire pour lors de la négociation avec votre courtier. Certes, le montant empruntable varie en fonction de données propres au prêteur, notamment la durée d'emprunt qu'il acceptera de vous accorder. Mais pour parer à toute éventualité, vous pouvez tester plusieurs scénarios » en jouant sur la durée d' aurez ainsi en main différents résultats en fonction de la durée choisie. Vous pouvez également intervenir sur d'autres paramètres tels que le taux immobilier ou le montant de l'apport personnel. Bénéficiez de notre expertise pour tous vos projets ! Comparateur prêt immobilier Questions / Réponses Comment calculer ma capacité d'emprunt ?Il suffit d'utiliser la calculette capacité d'emprunt en y inscrivant vos revenus, ceux du co-emprunteur, vos charges, le type du bien à acheter neuf ou ancien et l'apport personnel prévu. La calculette indique alors combien vous pouvez emprunter, et estime par la même occasion votre capacité d'achat. Combien je peux emprunter ?Pour savoir combien vous pouvez emprunter, vous pouvez utiliser la calculette capacité d'emprunt. A partir de vos revenus et charges, du type de logement à acheter neuf ou ancien et du montant de votre apport personnel, la calculatrice vous donne le montant de l'emprunt. Vous pouvez faire varier ce montant en fonction de la durée et du taux du prêt immobilier. Quelle est ma capacité d'achat ?La formule du calcul de la capacité d'achat est la suivante Capacité d'achat = capacité d'emprunt + apport personnel + prêts aidés - frais de notaire Pour la calculer simplement, il faut utiliser la calculatrice capacité d'emprunt. Pourpouvoir acheter une maison, il faut faire place nette au niveau des mensualités en cours de remboursement, cela passe par une réduction des échéances et notamment la sollicitation d’une opération de regroupement de crédits à la consommation (en savoir plus). L’idée est de faire racheter les différents crédits en cours pour pouvoir allonger la durée et réduire la